缺钱吗？想投资吗？来看看农村金融的新玩法

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近年来，不少嗅觉灵敏的企业已经看到了农村金融这个万亿级的“大蛋糕”。今年以来，互联网巨头阿里、京东、土流网等纷纷布局农村金融市场，此外，农发贷、沐金农、海吉星金融网等也切入了农业金融领域，除了可以提供传统的种植贷、农资贷外，土地经营权也能抵押贷款，还有平台除了融资外，更是为农民搭建了销售渠道。

京东、阿里、苏宁如何布局？

京东





乡村白条是京东金融为乡村市场打造的专享消费信贷产品，2015年7月上线，全线上申请，3分钟激活开通，最高额度2万。乡村白条是京东金融向所有符合条件的乡村推广员提供的一种短期赊销服务，有效缓解乡村推广员的垫资压力和退货申请退款慢等问题。而针对农村市场的理财需求，2015年12月，京东农村金融启动农村理财业务，通过招募乡村推广员，试点授信，推广白条、小额信贷、金融理财等产品，为村民提供贴身的专业理财服务。

阿里





2015年9月中旬，京东率先推出农村信贷产品“京农贷”，与之捆绑的是京东农资电商，阿里巴巴不久就推出了农村信贷产品“旺农贷”，模式基本都是和当地农资企业合作，这种模式非常适合农业大县，能规模化生产的农村。未来，阿里还在不断提高农村地区的物流能力，从“物流+金融”的角度，提高传统农业经济的金融覆盖度。

苏宁





苏宁金融将重点为农村创业人群提供三大服务：企业贷款、任性付和苏宁众筹。

苏宁企业贷款将为创业企业提供稳定的供应链金融服务，苏宁任性付随借随还功能则可以灵活机动的提供资金借贷服务。优质的农产品可以通过苏宁众筹独特的O2O展现模式，为消费者提供线上线下的双重体验进行输出。

土流网、农发贷、沐金农怎么干？

土流网





国内最早试水土地经营权抵押贷款的土流网，目前贷款量已经高达6000多万元。据土流网CEO伍勇介绍，在土地抵押权贷款中最大的难点就是土地估值的问题。对此，他表示，土流网与当地政府共建土地流转中心，在地源客源上保证真实，此外政府指导价与土流网评估的市场价结合能够获得更加精准的土地价格。

伍勇表示，为了确保风险目前只能贷款土地评估价值的四五成，确保土地再流转的效率。

沐金农





沐金农是P2P行业首次尝试土地经营权抵押贷款的平台，比如第一单融资为黑龙江农户张先生贷款300万元，年化利率为15%。沐金农创始人王曾表示，主要的流程包括确权，经过土地经营权抵押、对土地权属关系进行确认，然后还要确认土地的变现能力，在风控方面首先要看第一还款来源，按照其经营方式通过研究判断其还款能力。据介绍，沐金农会选择当地的一些运营商合作，他们有一定人脉，可以介绍客户，同时了解当地个人的信用状况等信息，还要承担连带担保责任。

由于土地面积的差异，该类产品融资金额大小不等，小则四五万元大则三四百万元，投资的年化利率大约在9%到12%之间，由于土地耕种的周期性，投资期限多为一年。

农发贷





农发贷深入中国农资消费、农资供应链环节，贷款项目覆盖全国26个省区、1000多万亩耕地，为5000余家种植户提供三农借贷服务。

其CEO杨世华表示，平台不仅仅要为农户提供更多资金来源，提高生产效率，还要助其转型升级生产高附加值的农产品。“借助金融杠杆，农民可以在不同季节种植不同类型的农作物和经济作物，提高生产效率和收入来源。通过引导农民适应市场需求调整种养结构，一方面可以消化粮食库存，另一方面能帮助农民提高收入，这正是我国农业供给侧改革的关键。”

投资建议：首选当地特色农户项目

农发贷CEO杨世华建议投资者，在选择项目时应该首选当地特色农户项目投资。“借款主体农户、农企本身是有一定的特色、品牌，成立运营时间比较长，有相关认证的，本身产品的受众也是比较广阔的。”他还表示，要看项目信息是否披露充分，“最好有抵押物或者担保机构担保”，对于信用贷款标的的投资需要谨慎，看平台或合作机构有无贷款违约相关的投资风险保障。

案例一览

农发贷 “种植贷U160413-006”项目

融资金额：84.5万元

融资期限及利率：9%，6个月

融资者所在区域：河北省承德市围场满族蒙古族自治县

担保机构：当地的第三方担保公司

还款来源：农作物销售收入

借款描述：借款农户郭先生，今年56岁，种植土豆多年，种植面积达9000亩，并且有稳定的销售渠道，年销售额达4000万，名下有房子、有车;本次借款用于采购种植土豆所需的农药、化肥等农资物品。

披露信息：借款人及配偶身份证、户口本、结婚证、土地融资租赁合同。

点评：该项目系种植贷，其可能风险有行业风险，即农作物价格不稳定难以保证收入;易受自然灾害、病虫害的影响;不过，一旦发生风险则由当地的担保公司回购债权。

来源：综合新快报、农业行业观察

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